Kryptovaluutat ja globaalit rahalähetykset

El Salvador teki historiaa 7. syyskuuta 2021 ottamalla bitcoinin käyttöön laillisena maksuvälineenä ensimmäisenä valtiona maailmassa. Monia voi mietityttää, miksi El Salvadorin kaltainen suhteellisen köyhä valtio oli globaalilla tasolla tässä ensimmäinen, eikä esimerkiksi teknologian eturintaman valtio, kuten Japani? Yhtenä suurimmista syistä tähän ovat globaalit rahalähetykset.

              
Rahalähetysten merkitys kehittyville maille
Globaalit rahalähetykset voivat olla erittäin iso osa kehittyvien valtioiden bruttokansantuotteesta (BKT) ja niiden asukkaiden kulutusmahdollisuuksista. On hyvin yleistä, että tällaisessa valtiossa asuvilla perheillä on vähintään yksi perheenjäsen, joka on muuttanut töihin korkeamman elintason valtioon, ja lähettää palkastaan osan takaisin kotimaassa asuville perheenjäsenilleen. Maailmanpankin datan mukaan rahalähetysten osuus BKT:sta on korkein saarivaltio Tongalla, jonka BKT koostuu 37,2 % rahalähetyksistä. El Salvador on tällä listalla viidentenä 24,1 % osuudella. Kuten luvuista käy ilmi, ilman näitä rahalähetyksiä, tällaisten valtioiden talous voisi romahtaa ja sen asukkaiden elintaso laskea.
Tähän mennessä ihmiset ovat joutuneet turvautumaan perinteisiin finanssipalveluihin toteuttaakseen rahalähetyksiä. Näiden palveluiden käytöllä on kuitenkin kaksi isoa ongelmaa, joita ovat kustannukset sekä sellaisten henkilöiden määrä, joilla ei ole pankkitiliä. Yritykset, kuten Western Union, voivat veloittaa jopa kymmeniä prosentteja näistä palveluista, ja siirrot voivat kestää useita arkipäiviä. Tämän lisäksi maailman aikuisväestöstä hyvin isolla osalla ei ole pankkitiliä. Tämä voi tuntua oudolta länsimaissa asuville, joissa pankkitili on lähes jokaisella aikuisella, mutta esimerkiksi El Salvadorissa pankkitili on vain noin joka kolmannella väestöstä.
Kryptovaluutat ja globaalit rahalähetykset
Edellä mainittujen ongelmien vuoksi kryptovaluutat ovat perinteisiin palveluihin verrattuna ylivoimaisia globaaleihin rahalähetyksiin. Bitcoinin käyttöönoton yhteydessä El Salvador otti käyttöön myös kansallisen bitcoin-lompakon, joka tunnetaan myös nimellä Chivo. Chivo käyttää bitcoin-lähetyksiin lighting networkia, jolloin siirrot onnistuvat El Salvadorin kansalaisille lähes välittömästi ja ilman kuluja. Rahalähetysten kustannusten tippumisella tulee olemaan valtava positiivinen vaikutus El Salvadorin ja muiden samankaltaisten valtioiden talouteen. Maailmanpankin tilastojen mukaan tällaisia maita, joissa rahalähetysten osuus bruttokansantuotteesta on vähintään 5 %, on yli 60.
Kulujen alentamisen lisäksi kryptovaluutat mahdollistavat pankkipalvelut yhä useammille ihmisille. Vaikka useissa maissa pankkipalvelut ovat useimpien ihmisten ulottumattomissa, on heillä kuitenkin mahdollisuus käyttää älypuhelimia ja internetiä. Pelkästään nämä kaksi asiaa mahdollistavat finanssipalveluiden saatavuuden kryptovaluuttojen maailmassa. Voi hyvin olla, että kryptovaluuttojen ja DeFi-sektorin nopea kehitys luo samankaltaisen tilanteen finanssipalveluiden osalta kehittyviin maihin kuin matkapuhelimet muutama vuosikymmen sitten. Silloin useat maat siirtyivät suoraan matkapuhelinverkkojen käyttöön ilman lankapuhelin-infrastruktuurin rakentamista. Nyt kryptovaluutat tuovat pankkipalveluita näiden maiden asukkaille ilman tarvetta paikallisen finanssi-infrastruktuurin rakentamiselle.
Yheenveto
Ottamalla bitcoinin lailliseksi maksuvälineeksi El Salvador mahdollisti asukkailleen huomattavasti paremmat rahalähetyspalvelut kuin mihin perinteiset finanssi-instituutiot ovat koskaan pystyneet. Ei olisi siis yllättävää, jos useampi maa seuraa El Salvadorin jalanjäljissä. Uutiskanava CNBC uutisoi lakimuutoksen jälkeen, kuinka se voi tulla maksamaan Western Unionille ja muihin rahansiirtoihin erikoistuneille yrityksille 400 miljoonaa dollaria vuosittain. El Salvadorissa asia nähdään todennäköisesti kuitenkin toisesta näkökulmasta: bitcoinin käyttöönotto voi säästää heiltä 400 miljoonaa dollaria vuodessa.

Manu Isto
Kryptovaluutta-asiantuntija